bidragssats<\/strong>, som realkreditinstituttet opkr\u00e6ver, n\u00e5r du afdrager p\u00e5 et realkreditl\u00e5n<\/li>\n<\/ul>\nSkal du bruge en mio. kr. i realkredit, og kursen p\u00e5 obligationerne er 95, skal du optage et realkreditl\u00e5n p\u00e5 1.052.632 kr. for at f\u00e5 en million i h\u00e5nden. De godt 50.000 bliver lagt til den sum, du skal forrente, og l\u00e5net bliver s\u00e5ledes dyrere, end hvis kursen var t\u00e6ttere p\u00e5 100.<\/p>\n
Hvis obligationsrenten eksempelvis er 2 %, s\u00e5 du alts\u00e5 betale 2 % i rente af et l\u00e5n p\u00e5 1.052.632 kr.<\/p>\n
Dertil kommer, at de enkelte realkreditinstitutter opkr\u00e6ver den s\u00e5kaldte bidragssats, som er det\u00a0administrationsgebyr<\/strong>, som instituttet opkr\u00e6ver for at h\u00e5ndtere dit realkreditl\u00e5n, og som ogs\u00e5 bruges til at opbygge kapital i instituttet, idet der er EU-baserede kapitalkrav, der skal overholdes.<\/p>\nHvad er den aktuelle realkreditl\u00e5n rente i dag?<\/h2>\n
Renten p\u00e5 realkreditl\u00e5n er i dag meget lav, ja faktisk er den nominelle obligationsrente meget t\u00e6t p\u00e5 nul, og har ogs\u00e5 v\u00e6ret under nul. Gennem tiden har renten foretaget store udsving. Nogle kan huske, at de har betalt 18 eller 20 % i rente p\u00e5 et realkreditl\u00e5n, men rentesatserne er fulgt med det \u00f8vrige marked i takt med, at renterne p\u00e5 l\u00e5n er faldet drastisk.<\/p>\n
Hvor meget kan jeg l\u00e5ne i realkredit?<\/h2>\n
Realkreditl\u00e5n kan bruges til at\u00a0bel\u00e5ne fast ejendom\u00a0– og i visse tilf\u00e6lde ogs\u00e5 maskiner og anl\u00e6g, hvis man har en virksomhed. For de fleste vil det v\u00e6re bel\u00e5ning af hus, sommerhus, landejendom eller ejerlejlighed, som kommer i betragtning.<\/p>\n
Der er forskellige satser for, hvor meget man kan l\u00e5ne afh\u00e6ngigt af, hvad du skal bel\u00e5ne. Handler det om en bolig, alts\u00e5 hus eller ejerlejlighed, kan du bel\u00e5ne\u00a080 % af boligens v\u00e6rdi<\/strong>. Sommerhus kan bel\u00e5nes med 75 % i realkreditl\u00e5n. Man skal selv kunne stille med 5 % i udbetaling, og resten m\u00e5 man s\u00e5 l\u00e5ne i banken eller andetsteds, hvis man ikke har pengene selv.<\/p>\nRealkreditl\u00e5n kan ses som en meget stabil form for finansiering.<\/p>\n
Hvad er l\u00f8betiden p\u00e5 et realkreditl\u00e5n?<\/h2>\n
Traditionelt har folk optaget realkreditl\u00e5n s\u00e5ledes, at l\u00e5net var betalt ud nogenlunde samtidig med, at man trak sig tilbage fra arbejdsmarkedet. Typisk var l\u00f8betiden p\u00e5 et l\u00e5n 30 \u00e5r, hvis det var en bolig, man k\u00f8bte.<\/p>\n
Dette har udviklet sig meget. I dag er der stadig mange, der tager et\u00a0langt realkreditl\u00e5n<\/strong>\u00a0og lever med en vished om, hvad de n\u00f8jagtigt skal betale hver m\u00e5ned eller hvert kvartal i mange \u00e5r. Andre v\u00e6lger\u00a0kortere l\u00e5n, nogle med en l\u00f8betid ned til 1, 3 eller 5 \u00e5r. Hvis man v\u00e6lger de kortere realkreditl\u00e5n, spiller man p\u00e5, at renten og kurserne \u00e6ndrer sig, s\u00e5 man kan reducere sit l\u00e5n eller spare renter p\u00e5 et l\u00e5n ved at gentegne det l\u00f8bende.<\/p>\nSkal jeg v\u00e6lge fast eller variabel rente p\u00e5 mit realkreditl\u00e5n?<\/h2>\n
Traditionelt er realkreditl\u00e5n blevet udstedt med en\u00a0fast rente<\/strong>, som er den samme gennem hele l\u00e5nets l\u00f8betid. Men l\u00e5n kan ogs\u00e5 udstedes med\u00a0variabel rente<\/strong>, ofte med en rentegaranti, s\u00e5 man som l\u00e5ntager er sikret mod alt for store udsving. For eksempel har det v\u00e6ret popul\u00e6rt at udsende realkreditl\u00e5n med en l\u00f8betid p\u00e5 eksempelvis 3 \u00e5r, hvor renten maksimalt kunne blive 5 %. Det aktuelle l\u00e5n er s\u00e5 blevet omlagt hvert \u00e5r, hvor renten s\u00e5 har kunnet variere.<\/p>\nDet er et temperamentssp\u00f8rgsm\u00e5l, om man er til fast og variabel rente, og mange har derfor valgt mellemvejen med en\u00a0rentegaranti<\/strong>\u00a0p\u00e5 et realkreditl\u00e5n med variabel rente. De sidste mange \u00e5r har det v\u00e6ret en fordel med den variable rente, fordi renten hele tiden er faldet, og man s\u00e5 har f\u00e5et en gevinst hver gang, l\u00e5net blev gentegnet. Men i \u00f8jeblikket er renten s\u00e5 lav, og ogs\u00e5 de fastforrentede realkreditl\u00e5n ligger helt i bund rentem\u00e6ssigt. Derfor vil mange foretr\u00e6kke et fast forrentet l\u00e5n, s\u00e5 de kan budgettere pr\u00e6cist mange \u00e5r frem.<\/p>\nHvorfor ikke bare l\u00e5ne i banken?<\/h2>\n
Ja, hvorfor tager vi egentlig realkreditl\u00e5n i stedet for bare at l\u00e5ne pengene til huset eller ejerlejligheden i banken? Det kunne man jo ogs\u00e5 godt g\u00f8re, og s\u00e5dan fungerer det i mange andre lande. Men herhjemme har vi i mere end hundrede \u00e5r haft realkreditl\u00e5n baseret p\u00e5 obligationer, og hvor ejendommene s\u00e5 st\u00e5r som sikkerhed for l\u00e5nene. Det er ‘Foreningsdanmark’, der er p\u00e5 spil her – igen.<\/p>\n
Da realkreditl\u00e5n opstod, var det ud fra tanken om, at\u00a0man skulle hj\u00e6lpe sig selv. S\u00e5 folk sluttede sig sammen og dannede en forening, der udstedte obligationer, der blev solgt, og p\u00e5 den m\u00e5de opstod realkreditl\u00e5n. Der blev etableret realkreditforeninger inden for landbrug, bolig og andre omr\u00e5der, og de eksisterer den dag i dag. I dag er de fleste realkreditinstitutter en del af en st\u00f8rre finansvirksomhed med bank, l\u00e5n, boligsalg og andre finansielle serviceydelser, men ideen bag realkreditl\u00e5n er den samme og ret unik for Danmark.<\/p>\n
Danskerne har den holdning, at realkreditl\u00e5n kan noget s\u00e6rligt i forbindelse med bel\u00e5ning af ejendom, og derfor har politikerne k\u00e6mpet for, at vi kan beholde den m\u00e5de, de fungerer p\u00e5, selv om det adskiller sig fra, hvad de fleste andre EU-lande g\u00f8r.<\/p>\n
Find det bedste realkreditl\u00e5n<\/h2>\n
Her p\u00e5 siden kan du gennemf\u00f8re realkredit beregn ved at bruge vores l\u00e5neberegner. Indtast dine l\u00e5nebehov og se, hvor du kan f\u00e5 de bedste vilk\u00e5r. V\u00e6r opm\u00e6rksom p\u00e5, at kurser p\u00e5 obligationer kan skifte fra dag til dag, og den samlede sum, du skal betale tilbage p\u00e5 dit l\u00e5n, kan derfor variere. Og husk, et realkreditl\u00e5n kan kun finansiere fast ejendom.<\/p>\n
Hvad ligger der i begrebet bidragssats?<\/h2>\n
Ideen i et realkreditl\u00e5n er, at der p\u00e5 dine vegne bliver solgt obligationer, og du stiller din ejendom som sikkerhed. De l\u00f8bende omkostninger for dig ved et l\u00e5n er, ud over et eventuelt afdrag, der jo kan ses som en opsparing i dit eget hus, renten til ejeren af de obligationer, der p\u00e5 dine vegne er blevet solgt til vedkommende, og et bidrag til det selskab, der udsteder obligationerne. Det er den s\u00e5kaldte bidragssats.<\/p>\n
Realkreditl\u00e5n kan ses som en\u00a0billig og meget stabil finansiering<\/strong>\u00a0af fast ejendom, men mange undrer sig over bidragssatsen. Det d\u00e6kker to ting:<\/p>\n\n- De omkostninger, som realkreditinstituttet har til at formidle et l\u00e5n. Det d\u00e6kker ogs\u00e5 faste omkostninger til at drive selskabet samt eventuelle tab p\u00e5 udl\u00e5n af realkreditl\u00e5n.<\/li>\n
- De krav, der stilles fra myndighedernes side til opbygning af kapital i realkreditselskabet, s\u00e5 det kan modst\u00e5 d\u00e5rlige tider, hvis der pludselig skulle v\u00e6re mange tab p\u00e5 l\u00e5n.<\/li>\n<\/ul>\n
Hvor stor bidragssatsen p\u00e5 et realkreditl\u00e5n er afh\u00e6nger af, hvor stor en del af ejendommen, der er bel\u00e5nt, og hvilken type l\u00e5n, der er tale om. Fra en\u00a0bel\u00e5ningsprocent<\/strong>\u00a0med realkredit er satsen lavest (oftest 0,3 %). Den stiger ved en bel\u00e5ning med p\u00e5 40 – 60 % og igen, hvis du g\u00e5r helt til gr\u00e6nsen p\u00e5 80 %. Bidragssatsen er ogs\u00e5 h\u00f8jere med korte F1-l\u00e5n (realkreditl\u00e5n med variabel rente og kort l\u00f8betid) end ved lange, fast forrentede l\u00e5n.<\/p>\nHer p\u00e5 siden kan du bruge vores l\u00e5neberegner til at se, i hvilket l\u00e5ne-setup du kan opn\u00e5 den laveste bidragssats og dermed, om denne l\u00e5netype kan v\u00e6re den bedste l\u00e5nemulighed for dig i dit konkrete tilf\u00e6lde.<\/p>\n
Skal man oml\u00e6gge realkreditl\u00e5n eller ej?<\/h2>\n
Det har i en del \u00e5r n\u00e6sten v\u00e6ret en folkesport at arbejde med l\u00f8bende at\u00a0oml\u00e6gge<\/strong>\u00a0sine realkreditl\u00e5n. Det er lidt et temperamentssp\u00f8rgsm\u00e5l. Nogle har det bedst med at vide, at de med et fastforrentet l\u00e5n kan vide helt n\u00f8jagtigt, hvad deres boligudgift er de n\u00e6ste mange \u00e5r. Andre vil gerne pr\u00f8ve at udnytte markedets bev\u00e6gelser og oml\u00e6gge deres realkreditl\u00e5n, hvis renten falder.<\/p>\nMekanismen er, at du, hvis du vil oml\u00e6gge dit l\u00e5n, indfrier de obligationer, som l\u00e5net er udstedt i. Det skal du g\u00f8re til kurs 100. Hvis du betaler 5 % i rente p\u00e5 det eksisterende l\u00e5n, er der et vist spillerum til at d\u00e6kke det kurstab, du f\u00e5r ved at k\u00f8be nye obligationer til et l\u00e5n med lavere rente. Du vil alts\u00e5 f\u00e5 en\u00a0h\u00f8jere, ny g\u00e6ld, men til en lavere rente.<\/p>\n
Du skal regne p\u00e5, at det kan betale sig – om du sparer s\u00e5 meget i rente ved at oml\u00e6gge dit realkreditl\u00e5n, at det giver mening at acceptere en h\u00f8jere g\u00e6ld for at spare rente. P\u00e5 et l\u00e5n p\u00e5 en mio. kr. kan det godt betyde, at du f\u00e5r 50.000 – 60.000 i h\u00f8jere g\u00e6ld, hvis du oml\u00e6gger fra et 5 % l\u00e5n til et 1 % l\u00e5n, fordi du f\u00e5r et kurstab. Dertil kommer, at det koster gebyrer at oml\u00e6gge l\u00e5net, s\u00e5 t\u00e6nk dig om og f\u00e5 nogle til at hj\u00e6lpe dig med beregningerne.<\/p>\n
Realkreditl\u00e5n kan v\u00e6re en dybt fascinerende verden og er typisk det omr\u00e5de, hvor almindelige mennesker ‘leger’ med de st\u00f8rste summer, men\u00a0man skal altid tage sig i agt<\/strong>, n\u00e5r man tr\u00e6ffer s\u00e5 store beslutninger.<\/p>\nKan jeg skifte realkreditinstitut, hvis jeg vil?<\/h2>\n
Du kan altid flytte dine l\u00e5n fra \u00e9t realkreditinstitut til et andet, og et realkreditl\u00e5n kan sagtens v\u00e6re billigere et andet sted end der, hvor du har l\u00e5net nu. Men det kan m\u00e5ske v\u00e6re lidt besv\u00e6rligt at skifte. De fleste realkreditinstitutter er en del af en\u00a0finansiel koncern<\/strong>, og har du i forvejen al din \u00f8konomi hos \u00e9n koncern, kan du m\u00e5ske risikere d\u00e5rligere vilk\u00e5r p\u00e5 dit samlede engagement, hvis du v\u00e6lger at flytte dit realkreditl\u00e5n.<\/p>\nRealkreditl\u00e5n kan ogs\u00e5 v\u00e6re dyre at flytte. Ud over en eventuel anden rente skal du se p\u00e5 udgifter til kurtage, kurssk\u00e6ring, l\u00e5nesagsgebyrer og hvad der ellers kommer i spil, n\u00e5r man stifter et l\u00e5n. l\u00e5n skal ogs\u00e5\u00a0tinglyses<\/strong>, og du skal holde \u00f8je med din nye bidragssats, hvis du v\u00e6lger at skifte l\u00e5n. N\u00e5r det er sagt, kan det v\u00e6re en fin mulighed at skifte l\u00e5ngiver, hvis du samlet set kan f\u00e5 bedre vilk\u00e5r.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Realkreditl\u00e5n – n\u00e5r du skal k\u00f8be ejendom eller bygge om Her p\u00e5 siden kan du finde l\u00e5n i st\u00f8rrelsesordenen fra 10.000 kr. til 500.000 kr. som almindelige bankl\u00e5n af forskellig type. Det er l\u00e5n, hvor l\u00f8betiden – den tid, som du skal tilbagebetale l\u00e5net p\u00e5 – er mellem 1 og 15 \u00e5r, og renten starter…<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1165,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[8],"tags":[],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1155"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1155"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1155\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":28002,"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1155\/revisions\/28002"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1165"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1155"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1155"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.creditler.com\/dk\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1155"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}