Kreditkort med låg ränta - Jämför det bästa kreditkortet 2020

Kreditkort

I Sverige erbjuder i princip alla större banker olika typer av kreditkort. Det går till exempel att öppna ett vanligt sparkonto som kopplas till en viss kredit, vilket innebär att det går att betala med kreditkortet även om saldot på kontot egentligen står på noll. I det fallet är det krediten som används och då är det väldigt viktigt att förstå att det är pengar som ska betalas tillbaka.

Kreditkort är generellt sett förenade med en hel del specifika regler och villkor. Dessa villkor kan bland annat röra aspekter som återbetalningskrav, extra avgifter (exempelvis års- och uttagsavgifter), bonus- och poängsystem, åldersgräns för att ansöka om kreditkort med mera.

De flesta kreditkorten som erbjuds är bra kreditkort. Dock kan både regler som villkor skilja sig åt ganska kraftigt från en långivare till en annan. Det beror främst på att det i skrivande stund saknas gemensamma riktlinjer kring detta, vilket betyder att det står banker och andra långivare fritt att diktera sina egna kreditkortsvillkor. Därmed är det extra viktigt att jämföra olika kreditkort med varandra för att hitta det bästa kreditkortet för just dina behov.

Det här menar vi med ett bra kreditkort

Ett bra kreditkort är ett kort som är anpassat efter användningsområde, livssituation och inkomst. Leta efter ett kreditkort med bonus och hög kreditgräns. Det viktigaste är att kreditkortet verkligen kommer till användning och ger dig valuta för pengarna. När det är uppnått har du hittat det bästa kreditkortet för just din situation.

Vad skiljer ett kreditkort från ett betalkort?

Ett kreditkort och ett betalkort är två olika saker. Likheterna mellan de båda korten är ganska många, men vi vill börja med att lyfta fram en väsentlig skillnad: ett kreditkort ger generellt sett större frihet än ett betalkort, då kreditkortet oftast omfattas av fler betalningsalternativ.

En annan skillnad är att du har möjlighet att delbetala dina skulder varje månad, vilket inte går med ett betalkort. Har du betalkort krävs det nämligen att du betalar hela skulden varje månad.

En likhet är att du får en månadsfaktura för köp som genomförts med betalkortet alternativt kreditkortet. Som vi förklarade tidigare så kan du däremot välja hur mycket du betalar av varje månad om du har kredit. En annan likhet är att såväl kreditkort som betalkort oftast omfattas av olika typer av rabatterbjudanden samt någon form av bonus- och/eller poängsystem.

Skillnaderna – i korthet

– Kreditkortet ger större frihet än betalkortet

– Kreditkortet omfattas av fler betalningsalternativ än betalkortet

– Kreditkortet ger möjlighet till delbetalning vilket betalkortet inte gör

Likheterna – i korthet

– Oavsett kort betalar du dina skulder månadsvis

– Både kreditkortet och betalkortet kan erbjuda bonusar

– Både kreditkortet och betalkortet kan erbjuda rabatter och kampanjer

Så här fungerar ett kreditkort

Ett kreditkort är en form av betalmedel som utfärdas av banken för att du ska kunna betala för olika typer av varor och tjänster. Du betalar helt enkelt med kreditkortet istället för att betala med kontanter. Därmed behöver du en personlig kod som du ska använda när du betalar för varor och/eller tjänster i en fysisk butik eller en e-handelsbutik. Koden får du av långivaren (exempelvis banken).

Själva ordet kredit kan ha lite olika betydelser beroende på när och hur det används. När det handlar om ekonomi kan det härledas till latinets ”credere” i betydelsen förtroende eller tillgång, medan det i andra sammanhang kan användas för att uttrycka erkännande, respekt eller uppskattning för något eller någon.

Förenklat kan en kredit förklaras som ett lån i form av en viss summa som ska betalas tillbaka till långivaren inom en specificerad tidsperiod. Kreditgränsen varierar beroende på låntagarens aktuella ekonomiska situation och sätts generellt sett i förväg.

Vem kan ansöka om kreditkort?

När det gäller kreditkortsansökningar ställer långivarna lite olika krav. Många kräver att den sökande ska ha fyllt 18 år och att avbetalningen ska ske inom en relativt kort tidsperiod. Andra långivare är mer generösa med både åldersgränser och avbetalningsvillkor och tar kanske inte ens ut en årsavgift för sina kreditkort.

Det finns i skrivande stund omkring hundra kreditkort som kräver en åldersgräns på minst 18 eller 20 år. Är du yngre än 18 år finns det däremot endast ett tiotal kreditkort att välja mellan.

Något som är viktigt att känna till för den som ska ansöka om kreditkort är att det alltid görs en kreditupplysning på den som söker. Upplysningen görs vanligtvis via Upplysningscentralen, eller UC, som ofta refereras till som UC i sammanhanget.

Ansök om kreditkort – i korthet

– Många kräver en åldersgräns på 18 år för att göra en kreditkortsansökan

– För den som är yngre än 18 år finns det färre kreditkort att välja mellan

– I samband med att du ansöker om ett kreditkort görs en kreditupplysning

– Den vanligaste tjänsten för kreditupplysningar i Sverige heter Upplysningscentralen (UC)

Vad innebär en kreditupplysning?

Idag finns det väldigt få långivare som godkänner en kreditkortsansökan utan att begära en kreditupplysning. Många storbanker använder sig av tjänsten via UC (Upplysningscentralen) även om det finns en rad andra kreditupplysningstjänster som är precis lika tillförlitliga och exakta.

När man genomför en kreditupplysning sparas den i ett gemensamt register som alla långivare, banker och kortutgivare har tillgång till. Det betyder att vare sig kreditupplysningsuppgifter eller personuppgifter är anonyma, vilket kan vara en nackdel för personer som ofta förekommer i registret. Som ett resultat av detta kan kreditvärdighet nämligen påverkas negativt, samtidigt som det är viktigt att påpeka att det inte behöver påverka alls.

Kreditupplysningar görs främst med hänvisning till konsumentkreditlagen, men de är även en form av säkerhet för långivaren. Faktum är att det också kan ses som en säkerhetstjänst för låntagaren, då det är en möjlighet att presentera en tydlig och realistisk avbetalningsplan trots eventuella brister i privatekonomin.

Brister i privatekonomin är en av anledningarna till att privatpersoner väljer att anhålla om kreditkort via långivare som inte begär kreditupplysning. Ofta gäller det långivare som erbjuder så kallade snabblån och som godkänner ansökningar trots betalningsanmärkningar.

Olika typer av kreditkort

Det finns en rad olika sorters kreditkort som alla fyller olika funktioner. Därför är det extra viktigt att fundera på vad du ska använda ditt/dina kreditkort till och att jämföra kreditkort med samma ändamål. Det är i princip det enda sättet för att hitta de kort som för ändamålet anses vara de bästa kreditkorten.

Resekort

För den som reser ofta är det viktigt att hitta ett kreditkort som är anpassat för resor. Att hitta de bästa kreditkorten för resor kan innebära ett viktigt komplement till de vanliga kreditkorten. Resekort erbjuder ofta en reseförsäkring som aktiveras i samband med att resorna betalas med kortet. Även avgiftsfri valutaväxling och fria bankomatuttag på destinationen brukar ingå.

Bensinkort

Ett bensin- eller drivmedelskort kan med fördel användas som ett betalkort. Med ett bensinkort blir det ännu enklare att tanka samt att betala för övriga produkter och tjänster på utvalda tankställen. Med ett riktigt bra kreditkort kan du samla värdefulla poäng som sedan kan omsättas till rabatterade priser. Även cash-backs kan förekomma i vissa fall. Jämför för att hitta det bästa kreditkortet/bensinkortet för just dig.

Kreditkort med bonus

Med ett bonuskort kan du både handla och samla bonuspoäng för att få rabatter och andra erbjudanden. Två av de vanligaste bonusarna är cash-backs och poäng på resor.

Vissa kreditkort med bonus tillåter alltså att du använder bonuspoängen för att få rabatterade biljettpriser, medan andra till och med ger dig återbäring i form av pengar på sådant du redan har handlat. Därmed passar ett bonuskort både för privatpersoner och företag. En jämförelse ger dig förutsättningar att hitta det bästa kreditkortet.

Premiumkort

Kan även kallas VIP- eller platinumkort då detta är en form av kreditkort som fokuserar på lyx och överflöd. Kortet kan till exempel ge dig tillgång till en särskild loungeavdelning eller extra conciergeservice på utvalda flygplatser och hotell.

Ett premiumkort tillåter ofta en högre kreditgräns än ett vanligt kreditkort, och ibland kan du även boka flyg- och evenemangsbiljetter i förväg. Det är alltså mycket viktigt att du hittar ett anpassat och bra kreditkort som gagnar just dina behov.

Premiumkort för företag

Reser du i tjänsten är det smidigt att använda ett premiumkort som är anpassat för företag. De bästa kreditkorten är de som underlättar för dig när du behöver göra utlägg för exempelvis biljetter, hotellrum, representation och så vidare. Specificera dina behov för att lättare hitta det bästa kreditkortet/premiumkortet.

Matkort

Vi behöver alla handla mat och du bör därför skaffa ett kreditkort för matbutiken, eller ett matkort som det oftare kallas. Många livsmedelskedjor ger extrapoäng för produkter som du köper regelbundet. Dessutom har de ofta extra förmånliga kampanjpriser inför särskilda högtider och helgdagar.

Du kan ha ett matkort i syfte att enbart samla poäng, vilket kan jämföras med ett kreditkort med ett väl uppbyggt poängsystem. Ett annat alternativ är att ha ett matkort som du sätter in pengar på varje månad, vilket är att jämföra med ett vanligt kreditkort fast med riktigt bra förmåner. En fördel med den sistnämnda varianten är att matkort ganska ofta erbjuder hyfsat bra ränta.

Studentkort

Om du studerar kan det vara svårt att få ett vanligt kreditkort, särskilt om du ännu inte har fyllt 18 år. Det finns alternativa kort särskilt framtagna för studenter, vilket innebär relativt låga kreditnivåer. Dessa kreditkort är kanske inte de bästa kreditkorten på marknaden, men de kan ändå vara bra alternativ för den som inte har råd eller möjlighet att skaffa ett annat kreditkort för tillfället.

I vissa studentkort ingår en eller flera försäkringar, något som kan bli mycket förmånligt för någon som studerar. Vanligtvis erbjuds också rabatterade priser på utvalda caféer, restauranger, bokhandlar, biografer och liknande. Sök reda på information om de studentkort som finns för att hitta det bästa kreditkortet, eller i detta fallet studentkortet, för dig.

Tips för att hitta det bästa kreditkortet/de bästa kreditkorten

– Leta efter ett kreditkort med så låg ränta som möjligt (max 15%)

– Jämför villkor, avgifter och förmåner som respektive kreditkort omfattas av

– Ställ flera banker mot varandra och försök förhandla

– Om du väljer att delbetala dina köp blir det oftast dyrare på grund av räntepåslag

– Tänk över dina egna behov och vad du egentligen behöver ditt kreditkort till

– Kolla upp kreditkort med förmånliga bonus- och/eller poängsystem

– Välj ett kreditkort som har förmånliga försäkringsvillkor

– Kolla vad som ingår i din reseförsäkring (avbeställningsskydd, förlorat bagage etc.)

– Räkna ut kostnaden för alla extraavgifter som kan tänkas tillkomma för olika kreditkort

– Försök hitta ett kreditkort som erbjuder räntefria perioder

– Kolla upp eventuella valutaväxlings- och uttagsavgifter

– Ansök om kreditkort och läs på om likheterna och skillnaderna mellan dem

Många anledningar att jämföra olika kreditkort

Med så många olika typer av kreditkort och så olika villkor kan det vara svårt att hitta ett bra kreditkort – det vill säga ett kreditkort som erbjuder de förmåner som du verkligen har nytta av. För att hitta riktigt bra villkor och riktigt bra kreditkort bör du därför jämföra olika kreditkort med varandra.

Att villkoren skiljer sig åt när det gäller åldersgränsen för att ansöka om ett kreditkort har vi redan konstaterat. Men visste du att det även kan vara skillnad på avbetalningsvillkoren? Det beror främst på att bankerna i nuläget inte har några gemensamma riktlinjer för detta, vilket medför att vissa banker kan erbjuda sextio dagars kredit, medan andra banker erbjuder trettio.

En del kreditkort omfattas dessutom av en relativt hög årsavgift, medan andra kreditkort inte omfattas av någon årsavgift alls. Detsamma gäller för uttagsavgifter som också kan skilja sig åt ganska så rejält, beroende på vilket typ av kreditkort du väljer.

Då många väljer ett kreditkort som erbjuder någon form av bonus- eller poängsystem tvingas kreditkortsföretagen utveckla dessa tjänster för att locka användare. Här kan du alltså tjäna en hel del på att jämföra olika kreditkort och bonussystem med varandra i syfte att hitta det bästa kreditkortet som täcker just dina behov.

Jämförelseguiderna granskning

Det finns en rad olika jämförelseguider som mer eller mindre ingående granskar och informerar om olika typer av kreditkort. Många guider beskriver vad du kan förvänta dig av respektive kreditkort och vanligt är att man granskar saker som kreditkortets ränta, kreditgräns, årsavgift, räntefria dagar, allmänna villkor, betyg och kundomdömen samt för-och nackdelar. Allt för att du ska hitta det bästa kreditkortet.

De vanligaste kreditkorten

För såväl privatpersoner som företag är de tre internationella kreditkorten VISA, MasterCard och American Express både välkända och vanligt förekommande. Det är tre väletablerade

varumärken som erbjuder välutvecklade kreditkort som fungerar lika bra över hela världen. Dessa tre kreditkortföretag anses också erbjuda de bästa kreditkorten på marknaden.

Majoriteten av alla kreditkort omfattas av en kreditgräns, vilket även gäller ovanstående kreditkort. Det innebär att du inte kan köpa för mer än vad krediten tillåter eftersom det räknas som en övertrassering. Det är relativt vanligt att kreditgränsen sätts i samråd mellan kreditbolaget och användaren, men det förekommer också att gränsen bestäms av antingen användaren eller kreditbolaget.

Oavsett vilket kreditkort du väljer är det kortutfärdaren som bestämmer vilka villkor som ska gälla. Det här medför att bland annat bonusprogram, cash-backs, rabatter och återbetalningsvillkor kan skilja sig en del. Gemensamt är att de är just kreditkort, vilket betyder att du blir skyldig kreditbolaget den summa som motsvarar krediten du har handlat för.

Allt detta sammantaget visar på vikten av att jämföra olika kreditkort för att hitta det bästa kreditkortet för det egna ändamålet och behovet.

För- och nackdelar med ett kreditkort

Självklart finns det både för- och nackdelar med ett kreditkort. Svårigheten är att veta vad som är bra och vad som är mindre bra, och därför har vi satt ihop två separata listor: en med fördelar och en med nackdelar. Allt för att hjälpa dig hitta det bästa kreditkortet.

Vårt urval grundar sig på de för- och nackdelar som oftast nämns i samband med att man pratar eller läser om kreditkort.

Några av fördelarna med ett kreditkort

• Kredit betyder att du kan handla för lånade pengar som du betalar tillbaka i efterhand
• Med ett kreditkort kan du välja att dela upp dina betalningar under en längre period
• Med en månadsfaktura kan du lättare hålla koll på dina utgifter
• Ett kreditkort ger dig större frihet
• Vissa kort erbjuder förmånliga poängsystem som kan göra att du sparar pengar varje månad
• Med ett bonuskort kan du omsätta dina bonuspoäng till pengar och handla för dem
• Med kredit kan du betala för oförutsedda händelser även om du inte har egna pengar på kontot
• Många kreditkort omfattas av någon form av försäkring som kan bli riktigt förmånlig (exempelvis leveransförsäkring, allriskförsäkring, köpskydd, reseförsäkring)

Några av nackdelarna med ett kreditkort

• Alltför lättillgänglig kredit kan locka till överkonsumtion
• Kan locka till delbetalning som oftast blir dyrare på grund av räntepåslag
• Kan locka till att endast betala minimisumman som anges på fakturan vilket gör att delar av skulden kvarstår
• Kan skapa problem för en person som har ojämn månadsinkomst
• Alla köp betalas månaden efter vilket betyder att december månads inköp ska betalas i januari (en månad som är ekonomiskt tuff för många)
• Alla extraavgifter, såsom års- och uttagsavgifter, blir kostsamma i längden
• Kan orsaka stora kreditkortskulder vilket i förlängningen kan leda till personlig konkurs

Undvik kreditkortskulder

Skulle du råka dra på dig en kreditkortskuld som bara växer och växer tills den blir alltför stor finns det en hel del åtgärder du kan vidta. Några av dem kan du göra på egen hand, andra kan du behöva hjälp med.

Nedanstående tips omfattar både saker du kan göra själv och saker du med all sannolikhet behöver få hjälp med. Det sistnämnda gäller främst när kreditkortskulden har vuxit sig så stor att du inte kan klara ut den utan att få professionell hjälp och vägledning.

Teckna ett privatlån

Du kan börja med att undersöka möjligheten för att bli beviljad ett mindre privatlån för att skapa möjligheter som leder till att du kan betala av dina kreditkortskulder. Åtminstone för stunden. Då den effektiva räntan generellt sett är något lägre för ett privatlån jämfört med räntan för ett kreditkort, kan detta vara ett bra alternativ i detta sammanhang.

Att räntan är lägre beror främst på att krediterna fyller olika funktion. Något förenklat kan detta förklaras med att privatlån är anpassade för något högre belopp som generellt sett betalas av under en flerårig period, medan kreditkort är anpassade för något lägre belopp som generellt sett betalas tillbaka inom en eller ett par månader.

Samla alla smålån

Nästa steg blir att undersöka möjligheten att samla alla mindre lån till ett enda, större lån. Detta görs med fördel i samband med att du tecknar ett privatlån. Generellt sett omfattas ett samlat lån av både lägre och färre avgifter vilket gör att du får större möjligheter att betala av alla dina krediter.

Det är en relativt enkel process att ta reda på vilka långivare som erbjuder de bästa lånen för just detta ändamål. Många av långivarna erbjuder förmåner I form av en samlad kreditupplysning, icke bindande ansökan, förmånlig månadskostnad och så vidare.

Klipp sönder kreditkortet

För den som dras med riktigt stora skulder kan det bli aktuellt att klippa sönder kreditkortet. I synnerhet om kreditkortet har en hög kreditgräns och/eller omfattas av kreditkort bonus. Kortet kan sedan ersättas med någon form av bank- eller betalkort, vilket gör att alla betalningar dras från bankkontot direkt. På så vis riskerar du aldrig att handla för mer än det du faktiskt har på ditt konto. Du riskerar inte heller att lockas av din kreditkort bonus.

Nyttja betalningsfria månader

Det finns relativt många kreditkort som erbjuder något man i sammanhanget brukar referera till som “betalningsfria månader”. För att nyttja ett eventuellt erbjudande som innefattar en eller flera betalningsfria månader behöver du logga in på ditt konto för att sedan gå in på ”Mina Sidor”. Väl inne på sidan kan du enkelt ta reda på om detta erbjudande är aktiverat för ditt specifika kreditkort.

Skulle erbjudandet vara aktiverat betyder det att du inte behöver betala någonting på din aktuella kreditkortskuld just den månaden. Det finns dock en aspekt av detta erbjudande som kan innebära negativa följder – du kan bli ålagd att betala extra ränta för dina betalningsfria månader.

För en person som redan har svårt att betala av sina kreditkortskulder kan en extra ränta medföra ännu större svårigheter. Det kan dels bli svårare att minska den skuld man har ådragit sig via sitt kreditkort, dels kan fler avgifter göra så att skulden växer ytterligare och att den ursprungliga återbetalningsplanen skjuts på framtiden.

Tjänsten “Betalningsfria månader” passar därmed bäst för personer som vet att kommande månaders inkomster kommer att vara både stadiga, och i bästa fall något högre än tidigare.

Gör upp en avbetalningsplan

Oavsett vilken typ av kreditkort du har är det viktigt att göra upp en avbetalningsplan. En avbetalningsplan bör innehålla en kolumn för inkomster, en kolumn för utgifter samt en kolumn för varje månad. I den sista kolumnen fyller du i summa som du beräknar betala tillbaka varje månad.

Det är viktigt att komma ihåg att fakturans lägstabelopp inte är din riktlinje, utan att du bör sikta in dig på att betala tillbaka så mycket du kan tills du har betalat av hela skulden.

Ta hjälp av en skuldrådgivare

I de flesta kommuner går det att få hjälp av en Budget- och skuldrådgivare. Personen i fråga kan hjälpa till med att skapa en hållbar budget och planera återbetalningen. I de fall då kreditkortskulden är väldigt hög kan du även få hjälp med att ansöka om skuldsanering.

Vad händer om du tappar ditt kreditkort?

Det händer att kreditkort försvinner och då är det väldigt viktigt att snabbt spärra kreditkortet. Kom ihåg att detta gäller oavsett anledningen till att kortet är borta. Så snart som kreditkortet är spärrat blir det obrukbart, vilket inte är minst viktigt om du tror att kreditkortet har hamnat i fel händer.

De flesta banker och kreditkortsutgivare erbjuder liknande tillvägagångssätt för att spärra ett försvunnet kreditkort. Ibland kan bankerna erbjuda fler alternativ men förfarandet är i stort sett detsamma och ser ut på följande sätt:

Spärra ett kreditkort som har utfärdats av en bank

Generellt sett går det att spärra ett kreditkort via internet, telefon och bankens egen mobilapp.

Telefonen är oftast det snabbaste alternativet då det endast krävs ett samtal. Därefter skickas ett nytt kreditkort hem till dig tillsammans med en ny PIN-kod.

De flesta banker har en egen app som du enkelt loggar in på. Leta efter funktionen “Spärra kort” och invänta ditt nya kort som kommer med posten. Även internetbanken fungerar på liknande sätt, men istället för att logga in i appen loggar du på internetbanken.

Spärra ett kreditkort som har utfärdat av en kreditutgivare

Många kreditkortsutgivare har endast spärrservice via telefon även om det många också har en egen app som erbjuder funktionen “Spärra kort”. För det mesta går det även bra att vända sig till företagets kundtjänst för att få hjälp.

Sammanfattning

Vikten av att hitta bra kreditkort kan inte nog understrykas i en artikel som uteslutande handlar om kreditkort. Men vad är egentligen ett bra kreditkort och hur vet man vad som anses vara fördelar respektive nackdelar med ett kreditkort?

För att hitta det bästa kreditkortet för dig som privatperson eller företag rekommenderas en jämförelse av olika kreditkort som finns på marknaden. Såväl villkor som förmåner kan skilja sig åt mellan olika kreditkort, och därför är det extra viktigt att fundera över vad kreditkortet ska användas till. Det som en person anser vara det bästa kreditkortet behöver inte vara det bästa kreditkortet för dig.

Det som främst skiljer ett kreditkort från ett betalkort är att kreditkort erbjuder just kredit. Det vill säga en form av lånade pengar som ska betalas tillbaka till långivaren. Med ett betalkort kan du endast handla med de pengar du faktiskt har på ditt konto. Dock betalar du dina räkningar månadsvis oavsett om du använder ett kreditkort eller ett betalkort.

De tre största kreditkorten är VISA, Mastercard och American Express och alla tre erbjuder en rad olika kreditkort. Några passar bäst för resan, andra för bilen och ytterligare några för ren konsumtion. Titta efter bonusar, extraförsäkringar och andra förmåner för att utnyttja kreditkortet på bästa sätt.

För att undvika skulder bör du aldrig dra över kreditkortgränsen och alltid betala fullt belopp i tid. Gör upp en avbetalningsplan och ta hjälp om du skulle råkar skuldsätta dig trots försiktighetsåtgärder.