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Kreditvergleich – online zum günstigsten Wunschkredit

Die Aufnahme von Krediten wird immer populärer. Dank des allgemeinen technischen Fortschritts, der Digitalisierung und der neuen Möglichkeiten des Internets ist es heute einfacher denn je, systematische Kreditvergleiche vorzunehmen. Mit ein wenig Geschick kann dabei jeder auf Anhieb den für sich passenden Kredit finden. Was aber einerseits jede Menge Möglichkeiten und Vorteile bringt, wirft oft auch viele neue Fragen und Unklarheiten auf. Deshalb möchten wir in diesem Artikel einige Unklarheiten ausräumen und die häufigsten Fragen beantworten, um ein wenig Licht ins Dunkel zu bringen.

Gute Gründe für Kredite

Das liebe Geld – ein leidiges Thema. Während es für die einen wenigen in ausreichender Menge vorhanden zu sein scheint, fehlt es vielen anderen fast immer an der nötigen Liquidität, um ihren Lebensstandard aufrecht zu erhalten oder zur Verwirklichung ihrer Pläne.

Aber zum Glück gibt es heute mehr Kreditinstitute als je zuvor, die ihr Kapital gerne zeitweise zur Verfügung stellen. Neben den insgesamt mehr als 1.700 deutschen Banken und Sparkassen, den vielen staatlichen Kreditinstituten sowie den vereinzelten ausländischen Kreditanbietern gibt es mittlerweile auch unzählige private Kreditprogramme, die finanzielle Unterstützung bieten. Und durch einen Kreditvergleich erhält man Kreditangebote für alle nur erdenklichen Zwecke. Dabei stellen sich die grundlegenden Fragen:

Was sind die wirklich guten Gründe und wann macht die Aufnahme eines Kredits am meisten Sinn?

Immobilienkredite – weil man an später denkt

Der bekannteste Verwendungszweck von Krediten ist ganz klar die Bau- oder Immobilienfinanzierung. Denn die meisten können sich den Traum vom Eigenheim nicht direkt auf einen Schlag aus der eigenen Tasche erfüllen. Aber mit dem richtigen Kredit ist die Angelegenheit tatsächlich nur eine Frage der Zeit. Mit einer Baufinanzierung kann man sich kapitale Werte schaffen, auf die man dann im Alter zurückgreifen kann. Man denke nur mal an die kontinuierlich steigenden Immobilienpreise. Wer dabei smart vorgeht, kann also fast nur gewinnen. Egal ob es um einen Haus- oder Wohnungskauf oder ein Bauvorhaben geht, ein Kreditvergleich ist in so einem Finanzierungsfall unerlässlich, denn schon ein paar tausend Euro können beispielsweise darüber entscheiden, ob es am Ende noch für eine Garage oder einen Balkon reicht oder nicht.

Umschuldung – weil man echt spart

Fakt ist: Eine Umschuldung von Altschulden lohnt sich derzeit fast immer. Schon wenn die Kredite nur wenige Jahre alt sind, können sich die allgemeinen aktuellen Kreditkonditionen stark verändert haben. Auch dabei heißt es also: Der Kreditvergleich macht Sinn. Vielmehr kann es sogar aus finanzieller Sicht geradezu fatal sein, nicht umzuschulden. Wer also noch alten Krediten verpflichtet ist und kein Geld zu verschenken hat, sollte sich also stets auf dem Laufenden halten und fleißig vergleichen.

Neben dem offensichtlichsten Vorteil, der Geldersparnis durch günstigere Tilgungszinsen, gibt es noch einige weitere nennenswerte Vorteile. Besonders wenn man sich im Zuge der Umschuldung mehrerer Altkredite entledigen kann, die durch einen neuen Kredit ersetzt werden, gewinnt man eine bessere Übersicht und mehr Klarheit über seine finanziellen Verhältnisse. Weiterhin kann man im Zuge dessen auch gleich beispielsweise die monatlichen Tilgungsraten oder die Laufzeit anpassen.

Was viele nicht wissen, ist, dass es sich sogar sehr positiv auf die eigene Bonität auswirkt, wenn man durch eine Umschuldung die Anzahl der Kredite oder Darlehen verringert. Und die allgemeine Kreditwürdigkeit ist ja nicht nur bei der Aufnahme eines Kredits wichtig, sondern auch bei anderweitigen geschäftlichen Angelegenheiten.

Viele Banken und Kreditgeber sehen nicht das Vorhandensein eines Kredits als problematisch, sondern bewerten es als generelles Risiko, wenn mehrere Kredite vorhanden sind. Wer also mit dem Gedanken spielt, auch in Zukunft noch einen Kredit aufzunehmen, ist gut darin beraten, sich ernsthaft mit den Themen Kreditvergleich und Umschuldung zu befassen.

Notfallkredite – weil es nicht anders geht

Tragischerweise greifen viele Menschen, die sich in finanziellen Notsituationen befinden, auf ihre Dispokredite zurück und überziehen kurzer Hand ihre Konten. Doch so bequem es auch sein mag – die beste Lösung ist das nur in den seltensten Fällen, denn bei Kontoüberziehungen werden hohe Gebühren fällig. Aber was soll man auch anders tun bei plötzlichen finanziellen Engpässen, wenn zum Beispiel das Fahrzeug schlapp macht, die Waschmaschine den Geist aufgibt oder Schlimmeres? Der Kreditvergleich kann auch hierbei die bessere Alternative sein, besonders wenn es nur um kleinere Summen bis etwa 1.000 oder 2.000 EUR geht und man unbedingt eine Art Notfall-Darlehen benötigt.

Es gibt gute Eilkredite oder Überbrückungskredite, die genau für solche Situationen ausgelegt und häufig wesentlich günstiger sind als spontane Kontoüberziehungen. Ein Kreditvergleich kann also auch Abhilfe schaffen, wenn man etwas wirklich benötigt und mit dem Rücken zur Wand steht, aber Alternativen rar sind.

Der Lifestylekredit – weil man es kann

Ein weiterer guter Grund für einen Kreditvergleich und die Aufnahme eines Kredits ist der, sich Vorteile zu verschaffen, die einem das Leben erleichtern und angenehmer gestalten. Denn seien wir doch mal ehrlich: Es spricht doch nichts dagegen, Anschaffungen zu tätigen, die das Wohlbefinden steigern, wenn man es sich leisten kann. Warum soll man noch warten mit der Renovierung, der Terrassen-Pflasterung oder der Anschaffung des neuen hochauflösenden Curved-TVs und der Playstation, wenn man über ein geregeltes Einkommen verfügt und ein Kredit einen nicht gleich aus der Bahn wirft? Schließlich lebt man nur einmal und ein wenig Komfort kann enorm dazu beitragen, die Lebensqualität dauerhaft zu erhöhen.

Kredite – weil man in seine Zukunft investiert

Auch für Studenten und Menschen, die sich fortbilden wollen, können die Suche des passenden Kredits und ein Kreditvergleich ein wahrer Segen sein. Denn die Bildung an sich ist ja ganz klar eine sinnvolle Investition in die eigene Zukunft. Und das mangelnde Kapital sollte niemanden davon abhalten, sich während der Aus- und Weiterbildung oder des Studiums auf das Lernen und die eigentlichen Aufgaben zu fokussieren. Und mit einer guten Ausbildung hat man später generell viel bessere Berufschancen.

Ebenso logisch und sinnvoll können Kredite für Geschäftsleute und junge Unternehmer sein, sofern ihre Geschäfte funktionieren oder gute Businesspläne vorhanden sind. Es wäre doch schade, wenn aus der Geschäftsidee und Unabhängigkeit nichts wird, nur weil man nicht über das nötige Eigenkapital in der jeweils benötigten Höhe verfügt. Und besonders heute kann beispielsweise auch eine Skalierung ohne das entsprechende Kapital sogar unmöglich sein. In manchen Geschäftsfeldern ist diese sogar essenziell. Somit darf man auch hierbei für eine Hilfestellung und die Möglichkeit zum Kreditvergleich dankbar sein.

Die Vorteile von Onlinevergleichen

Es bieten sich unzählige Vorteile, wenn man sich online über Kredite informiert und dabei über einen Kreditvergleich konkrete Angebote einholt. So viel vorweg: Wer einen Kredit aufnimmt und vorher nicht vergleicht, wird garantiert zum Opfer. Denn nur wer vergleicht, kann sparen und dafür sorgen, dass er auch wirklich das beste Kreditangebot bekommt, das zu seinen Bedürfnissen passt. Und ein Kreditvergleich lohnt sich immer, denn ohne jeglichen Vergleichswert fehlt schlichtweg jede Orientierung. Je mehr man vergleicht, desto besser.

Die wichtigsten Vorteile in Kürze:

• Onlinekredite sind in der Regel günstiger.
• Onlinevergleiche sparen viel Zeit und lassen sich rund um die Uhr erledigen.
• Der Kreditvergleich ist zunächst absolut unverbindlich.
• Ein Vergleich der Kreditangebote an sich ist kostenlos.
• Der Kreditvergleich bietet eine Vielzahl an Anbietern und ist völlig unabhängig.
• Die Anfragen lassen sich im Handumdrehen im großen Stil tätigen.
• Ein reiner Kreditvergleich ist Schufa-neutral.

Weiterhin liefert ein Kreditvergleich viele gut vorstrukturierte Informationen, sprich: Klarheit und Übersicht im Angebotsdschungel. Die einzelnen Kreditangebote werden in Form von übersichtlichen Listen dargestellt. Durch die technologische Unterstützung werden die günstigsten Angebote schnell ermittelt und vorgefiltert. Durch weitere Auswahlmöglichkeiten hat man gute Chancen, genau das zu bekommen, was man wirklich benötigt. Zudem bekommt man bei einem Kreditvergleich meist viel günstigere Angebote als bei gewöhnlichen Filial- oder Hausbanken.

Der Grund dafür ist, dass Online- und Direktbanken meist niedrige Betriebskosten haben und ihre Ersparnis an ihre Kunden weitergeben können. Und selbst wenn man sich nicht scheut, auch der eigenen Bank vor Ort einen Besuch abzustatten, kann der Vergleich von Nutzen sein. Man kann den Kreditvergleich auch gut als vorbereitende Vorabinformation nutzen, bevor man zu einer Bank geht. Die gewonnenen Informationen und Fakten können schließlich für die Schaffung von konkreten Verhandlungsargumenten dienen und dann bei späteren Gesprächen verwendet werden. Weiterhin erhält man nach dem eigentlichen Kreditvergleich weitere zusätzliche Informationen und hilfreiche Tipps, die einen weiterbringen.

Es gibt Kredite für jeden

Durch einen umfassenden Kreditvergleich wird es sehr schnell deutlich: Es gibt bedarfsgerechte Kredite für alle möglichen Zwecke und für die unterschiedlichsten Zielgruppen. Jedoch muss erwähnt werden, dass man sich von den teilweise sehr speziell klingenden Bezeichnungen der Kreditangebote am Markt nicht zu sehr beeindrucken lassen sollte. Die einzelnen Kredite unterscheiden sich nämlich lediglich in den jeweiligen Konditionen. Und was bei einem Anbieter beispielsweise Überbrückungskredit genannt wird, mag bei einem anderen als Haushaltsdarlehen beworben und bei beiden können die exakt gleichen Konditionen zugrunde gelegt sein. Das wirklich ausschlaggebende Argument, das am Ende bei jedem Kredit Vergleich darüber entscheidet, ob der Kredit gewährt wird, bleibt jedoch meist die Bonität.

Und selbst Berufsgruppen, die es ansonsten nicht so einfach haben, an einen Kredit zu kommen, können durch einen Kreditvergleich durchaus etwas Passendes finden. Dazu zählen beispielsweise die Selbstständigen und Freiberufler, die bekanntlich selten ein geregeltes Einkommen vorweisen können und oft kaum über Sicherheiten in Form von Rücklagen verfügen. Hierbei können Bürgschaften hilfreich sein. Auch für Unternehmer gibt es nützliche Kredite. Sei es zur Anschaffung neuer Gerätschaften, um die Produktivität zu steigern oder als Überbrückungshilfe zur Gewährleistung der Liquidität bei Zahlungsverzügen säumiger Kunden. Hierbei kann der Kreditvergleich zu einer notwendigen Entscheidung werden.

Sehr vorteilhafte Angebote sind auch zum Beispiel für Angestellte und Beamte vorhanden. Diese haben es jedoch wesentlich leichter, da diese Berufsgruppen häufiger einen festen Job haben und als finanziell abgesicherter gelten. Die Beamten sind quasi die Könige unter den Kreditnehmern, denn sie erhalten mitunter die besten Konditionen. Auch was die jeweilige Höhe der Kreditsummen betrifft, stehen den Beamten die Türen weit offen. Als allgemeine Voraussetzung gilt der Nachweis des Beamtenstatus, aber alternativ wird auch eine Anstellung im öffentlichen Dienst akzeptiert. Zudem sind auch Rentner und Pensionäre mittlerweile gern gesehene Kunden vieler Kreditgeber. Während einige konservative Banken schon bei Menschen ab 65 eher mit Vorbehalt agieren, gehen so manche moderne Kreditgeber geradezu in die Offensive und heben die Altersklausel gleich komplett auf.

Was ist ein harter negativer Schufa-Eintrag?

Der negative Schufa-Eintrag gilt als das rote Tuch bei der Kreditvergabe. Doch was ist das überhaupt genau? Einfach gesagt resultiert ein negativer Schufa-Vermerk daraus, dass Zahlungsverpflichtungen nicht rechtzeitig nachgekommen wird. Zu spät gezahlte einfache Rechnungen sind dabei an sich noch kein großes Problem. Bekanntlich erhält man einige Tage nach Ablauf der ursprünglichen Zahlungsfrist zunächst eine Zahlungserinnerung mit der erneuten Aufforderung, die offenen Beträge zu begleichen. Verstreicht diese meist 10- bis 14-tägige Frist erneut, ohne dass die Rechnungssteller einen Zahlungseingang registrieren, so senden sie für gewöhnlich eine zweite Zahlungserinnerung mit einer entsprechenden Frist. Häufig folgt erst dann ein Mahnungsschreiben mit der allerletzten gütlichen Aufforderung, die Außenstände zu begleichen.

Aber Achtung: Die Rechnungssteller sind keineswegs dazu verpflichtet, mehrere Zahlungserinnerungen zu senden, bevor sie die Mahnung einleiten. Vielmehr tun sie dies aus Freundlichkeit gegenüber ihren Kunden und um diese nicht zu vergraulen, und vielleicht auch in der Hoffnung, dass es später doch noch einmal zu weiteren Folgekäufen kommt. Tatsächlich ist es jedoch sogar gesetzlich erlaubt, nur eine einzige Mahnung zu schreiben und auf vorherige Erinnerungen zu verzichten. Und bei Geschäftskunden entsteht der Verzug ganz automatisch. Daher sollte man es nach Möglichkeit gar nicht erst soweit kommen lassen.

Negativer Eintrag

Mit dem Mahnschreiben hat das Mahnverfahren begonnen und es kann zu einem negativen Eintrag zur laufenden Schuld in der Schufa-Akte kommen. Dies hat zur Folge, dass die meisten potenziellen Kreditgeber Kreditanträge kategorisch ablehnen, sobald sie im Zuge einer Schufa-Anfrage feststellen, dass ein Eintrag vorhanden ist.

Doch das sind nicht die einzigen Nachteile. Außer den Kreditinstituten werden sich auch viele andere potenzielle Geschäftspartner zweimal überlegen, ob sie beispielsweise Kauf auf Rechnung, Ratenkäufe oder andere Verträge mit langfristigen Zahlungsverbindlichkeiten eingehen wollen. Auch neue Mietverhältnisse können daran scheitern, weil Vermieter das Risiko auf zukünftige Zahlungsverzüge nicht eingehen wollen. Die Folgen des Versäumnisses bleiben zudem mindestens drei Jahre in der Schufa-Akte vermerkt und zwar von dem Datum an, zu dem sie erledigt und gemeldet wurden. Unter Umständen bleiben sie sogar länger in der Akte sichtbar, da die Schufa die Löschungen erst regulär zum Ablauf der Kalenderjahre am jeweiligen Jahresende vornimmt.

Kreditvergleich trotz negativer Schufa

Während deutsche Banken vor der Kreditvergabe regelmäßig Schufa-Abfragen vornehmen und auch recht streng bei der Beurteilung der Schufa-Einträge sind, gibt es dennoch Möglichkeiten, durch einen Kreditvergleich ein seriöses Kreditangebot zu bekommen. Somit ist ein negativer Schufa-Score zwar zunächst etwas hinderlich, allerdings kein Grund zu verzweifeln. Es bedeutet lediglich, dass man einen größeren Aufwand betreiben und sich beispielsweise eine zweite Vertrauensperson als Bürgen suchen muss.

Wenn das keine Option ist, werden die meisten Kreditgeber wenigstens Sicherheiten verlangen, damit zumindest die fälligen monatlichen Raten erbracht werden können. Personen, die sich in einem sozialversicherungspflichtigen Arbeitsverhältnis befinden, haben gute Chancen auf einen Kredit. Die wichtigen Aspekte dabei sind, dass das Einkommen hoch genug ist, die Probezeit erfolgreich durchlaufen wurde und am besten ein unbefristeter Arbeitsvertrag vorliegt.

Alternativ werden auch einige etwas rare Spezialkredite angeboten, die allerdings meist weniger günstige Konditionen vorweisen als die regulären Kredite. Der Grund dafür ist, dass auch die kulanteren Kreditgeber keine allzu großen Risiken eingehen wollen. Häufig wirken sich fehlende Sicherheiten und eine schlechte Bonität negativ auf die Laufzeit, die Kredithöhe und die effektiven Jahreszinsen aus. Auch mit Zusatzgebühren ist zu rechnen. Dennoch sollte man sich nicht ins Bockshorn jagen lassen, sondern sollte man versuchen, bei einem Kreditvergleich die bestmöglichen Bedingungen für sich herauszuholen.

Einfache Tipps zum Kreditvergleich

Einfach gesagt geht es im Wesentlichen bei einem Kreditvergleich darum, ein Angebot zu finden, das zu den eigenen Einkommensverhältnissen und dem jeweiligen Finanzierungsvorhaben passt. Kurz gesagt: Kann man den Kredit stemmen? Auf der Basis kann man sich die nächste Frage stellen: Wie hoch muss das Gesamtdarlehen sein? Hat man ein hohes Einkommen, so kann man sich kürzere Laufzeiten und höhere monatliche Rückzahlungsraten erlauben. Ist der verwendbare Überschuss eher gering, hat man im Allgemeinen kaum Flexibilität, wenig Spielraum und die Laufzeit wird sich eher unweigerlich verlängern.

Auch bei der Wahl der Kreditform gilt es etwas zu beachten, damit man den für sich besten Kredit im Kreditvergleich findet. So verlockend die Kredite ohne Zweckbindung auch sein mögen, ein zweckgebundener Kredit ist in der Regel günstiger. Folglich ist mit höheren Zinsen zu rechnen. Das liegt darin begründet, dass die meisten zweckgebundenen Kredite im Zusammenhang mit einem Wert-Gegenstand stehen. Das ist natürlich für viele Kreditgeber generell attraktiver, da sie im Fall der Nichtaufbringung der Raten und des endgültigen Vertragsbruchs über den Gegenwert der Sicherheit verfügen können.

Ein weiterer wichtiger Punkt bei jedem Kreditvergleich sind die jeweiligen Zinsbindungsfristen der Kredite. Das Stichwort lautet Zinsgarantie. Bei längerfristigen Krediten kann es sehr von Vorteil sein, längere Zinsbindungsfristen zu erhalten, sofern die allgemeinen aktuellen Zinssätze auf einem Niedrigstand sind. Einfach gesagt werden die Kredite durch Zinsbindungsfristen viel besser planbar.

Wichtige Aspekte bei einem Kreditvergleich

Wer einen Kredit abschließen will, muss grundsätzlich ein paar Dinge beachten. Die Kreditaufnahme ist nämlich kein „Wünsch-Dir-was“, sondern ein ernsthaftes Unterfangen, das rechtliche Verbindlichkeiten mit sich bringt. Zu aller erst sollte man schon vor dem Kreditvergleich prüfen, ob man wirklich einen Kredit benötigt, und dabei stählerne Vernunft walten lassen.

Auch nach der Entscheidung lautet daher die Devise der Kreditvergleicher: Nicht nur umfassend vergleichen, sondern auch im Vorfeld etwas recherchieren und vorbereitet sein. Es muss nicht gleich der erst beste Kredit sein. Und selbst wenn die Konditionen eines Kredits zunächst überzeugend scheinen, sollte man die dazugehörigen Unterlagen eingehend überprüfen und dafür am besten auf kompetente Hilfe zurückgreifen.

Bei einem Kreditvergleich muss man sich schon im Klaren sein, was man wirklich will. Der Finanzbedarf muss sorgfältig geplant und errechnet werden. Welchem Zweck soll die Finanzierung dienen oder was soll alles finanziert werden? Schon bei der Angabe der Kredithöhe kann man beim Kreditvergleich schnell etwas falsch machen. Denn vielleicht braucht man doch einen kleinen Puffer, der einem etwas mehr Flexibilität verschafft. Man sollte nicht unterschätzen, dass eine Nachfinanzierung und Vergrößerung eines bestehenden Kredits meist kostspieliger ist. Auch ein nachträglicher zweiter Kredit wäre eine unglückliche Alternative.

Der Kardinalfehler bei einem Kreditvergleich und dem späteren Abschluss des Kreditvertrages ist die Wahl der falschen Kreditrate. Zu hohe monatliche Raten können einen regelrecht im Leben ausbremsen. Also sollte man gut kalkulieren und die Kreditrate mit Sorgfalt und Bedacht wählen, denn Kredite sind Dauerbelastungen. Es geht um die richtige Balance zwischen der Laufzeit und den monatlichen Raten.

Darüber hinaus ist auch zu erwägen, ob bei dem favorisierten Kredit im Kreditvergleich Sondertilgungen möglich sind. Oftmals sind diese nämlich mit Zusatzkosten für eine Kreditablösung verbunden. Außerplanmäßige Rückzahlungen können jedoch durchaus vorteilhaft sein. Tatsächlich sollte man bei Krediten mit vergleichsweise hohen Zinsen die Möglichkeit von Sondertilgungen erwägen, weil man den gesamten Kredit dadurch gegebenenfalls schneller auflösen kann. Üblich sind beispielsweise Sondertilgungen von etwa fünf bis zehn Prozent der jährlichen Netto-Darlehenssumme.

Weiterhin sollte man bei jedem Kreditvergleich so umfassend vergleichen wie möglich, um sich einen breiten Marktüberblick zu verschaffen. Im Prinzip ist genau diese Möglichkeit das Geschenk der heutigen Zeit. Niemand muss sich auf eine Handvoll Kreditangebote beschränken und sich vorschnell mit den Ergebnissen abfinden.

Was ist eine Restschuldversicherung

Man sollte bei den Kreditangeboten im Kreditvergleich auf die Möglichkeit einer Restschuldversicherung der Ratenkredite achten. Eine Restschuldversicherung sollte optional sein und wird generell mit in die Gesamtsumme beziehungsweise die monatlichen Raten der Kreditkosten einkalkuliert. Diese nutzt einem in dem Fall, dass man die monatlichen Raten des Kredits nicht mehr erbringen kann. Die sogenannte Restschuldversicherung wird daher oft auch Ratenschutzversicherung bezeichnet. Manchmal trägt sie auch die Bezeichnung Restkreditbezeichnung. Eine solche Spezialversicherung ist allerdings an bestimmte Voraussetzungen gebunden. Die häufigsten Ernstfälle, bei denen eine Restschuldversicherung in Kraft tritt, sind beispielsweise bei Abrutschen in die Arbeitslosigkeit, bei Krankheit oder im Todesfall des Kreditnehmers.

Darüber, ob eine solche Versicherung sinnvoll ist oder nicht, streiten sich die Geister. Die Kreditinstitute sehen den Sicherheitsaspekt. Allerdings müssen die Kreditnehmer dafür teilweise erheblich höhere Monatsraten aufbringen. Experten empfehlen jedoch, nach Möglichkeit auf Restschuldversicherungen zu verzichten und stattdessen auf anderweitige Sicherheiten zurückzugreifen. Die Idee hinter der Versicherung mag eine gute sein, zumal etwaige Hinterbliebene etwas besser dastehen, aber die Auswirkungen auf die Konditionen sind unvorteilhaft. Auch die Frage, ob man die Restschuldversicherung im späteren Verlauf noch kündigen kann, ist von Fall zu Fall verschieden gelagert und könnte die Sache verkomplizieren. Denn nicht alle Banken räumen dazu unbedingt ein ordentliches Kündigungsrecht ein.

Die Vor- und Nachteile lang- und kurzfristiger Kredite

Viele Kreditnehmer, die mit dem Gedanken spielen, einen Kredit aufzunehmen, mögen sich spätestens beim Kreditvergleich fragen, ob es besser ist, langfristige oder kurzfristige Kredite aufzunehmen. Der Unterschied stellt sich wie folgt dar:

Bei einem kurzfristigen Kredit kann man sich relativ schnell wieder von der vertraglichen Verbindlichkeit lösen und ist zeitnah wieder schuldenfrei. Außerdem sind die kurzfristigen Kleinkredite vielleicht interessant als Probekredite, um mit der Materie auf Tuchfühlung zu gehen. Wer jedoch tatsächlich davon ausgeht, dass er in absehbarer Zeit eigentlich nicht nur ein einzelnes Vorhaben finanzieren möchte, ist mit einem langfristigeren Kredit und einer höheren Summe vielleicht besser beraten. Denn sowohl der zeitliche als auch der finanzielle und buchhalterische Aufwand sind ungleich höher.

Weitere Vorteile der kurzzeitigen Kredite im Kreditvergleich sind die schnelle Verfügbarkeit. Im Allgemeinen sind die Kurzzeitkredite auch bezüglich der zur Verfügung gestellten Kreditsummen recht überschaubar. Das ist natürlich nur vorteilhaft, sofern die angebotene Kredithöhe ausreicht und einen nicht in seinem Vorhaben einschränkt. Nachteilig sind allerdings die vergleichsweise hohen Zinsen. Je nach Anbieter kann es außerdem vorkommen, dass Erst-Kreditnehmern nur eher geringe Summen angeboten werden, weil es gegebenenfalls an der Risikobereitschaft oder dem Vertrauen fehlt, sofern die Bonität nicht einwandfrei nachgewiesen wird.

Ein Kredit mit längerer oder mehrjähriger Laufzeit hingegen stellt eine finanzielle Dauerbelastung dar. Viele fühlen sich durch derartige mehrjährige Verpflichtungen in ihrem Handeln eingeschränkt. Wobei die monatlichen Raten bei längerfristigen Krediten und Darlehen in der Regel vergleichsweise niedrig gehalten werden können und diese faktisch bezahlbarer sind als kurzfristige Kredite mit höheren Monatsraten. Bei langfristigen Krediten fordern viele Kreditgeber jedoch oft solidere Sicherheiten, sodass es zu allgemein höheren Kreditgesamtkosten kommt. Ein größeres Vorhaben mit mehreren kleinen kurzfristigen Krediten zu finanzieren, wäre hierbei vergleichsweise die Wahl des falschen Werkzeuges. Denn größere Anschaffungen setzen ein höheres Kapital voraus und bedürfen meist einer eher langfristigen Planung.

Im Prinzip nutz der Kreditvergleich von kurz- und langfristigeren Krediten erst dann etwas, wenn man berücksichtigt, welcher Finanzierung der jeweilige Kredit oder das Darlehen dienen soll. Schließlich können sich die Eigenschaften der Kredite je nach Finanzierungswunsch als optimal herausstellen. Man sollte einen Kredit also wie eine Art Spezialwerkzeug oder Hebel betrachten. Zentral stehen bei jedem Kreditvergleich grundsätzlich die folgenden zwei Fragen: Wofür soll das Kapital dienen? Kann man den Hebel bedienen, ohne sich zu übernehmen?

Kreditkosten und Zinsen

Bei jedem Kreditvergleich sollte das Hauptaugenmerk zunächst auf den wichtigsten Aspekt gelegt werden, der jeden Kredit definiert – die Kreditkosten. Sie werden durch die Summe der etwaigen Gebühren, der anfallenden Zinsen sowie möglicherweise hinzukommenden Provisionen von Vermittlern gebildet. Denn viele Kreditangebote sehen vielleicht auf den ersten Blick überaus attraktiv aus, erweisen sich dann aber bei näherer Betrachtung der Kreditnebenkosten als weniger günstig. Bei guten Onlinevergleichen weisen seriöse Kreditvermittler ihre Provisionen im Sinne der Kostentransparenz jedoch deutlich aus.

Allein die niedrig wirkenden Zinsen in einem Kreditvergleich sind noch nicht ausschlaggebend. Es gilt den Netto-Darlehensbetrag von den Gesamtkosten abzuziehen. Dadurch erhält man den Betrag, den man als Kreditnehmer insgesamt zur Tilgung des Kredits an den Kreditgeber zu zahlen hat, sofern die vertraglichen Regelungen eingehalten werden. Und werden keine zusätzlichen Gebühren von den Kreditgebern erhoben, so wurden die Aufwendungen meist bereits bei der Zinsbildung berücksichtigt. Weitere Faktoren, die die Gesamtkosten erhöhen könnten, sind beispielsweise Prämien für mögliche Zusatzversicherungen der Kredite.

Bei den Zinsen im Kreditvergleich unterscheiden sich der Sollzins und der Effektivzins. Man muss verstehen, dass Sollzinsen nackte Kreditzinsen sind und noch keine Zusatzkosten oder Gebühren enthalten. Erst bei den Effektivzinsen wurden die Kosten und Gebühren integriert. Neben den Gesamtkosten des Kredits sind der Effektivzins sowie die möglichen Provisionen die wichtigsten Kriterien zur Beurteilung von Krediten bei einem Vergleich. Ob ein Kreditnehmer günstige Zinsen erhält, hängt zum einen davon ab, ob ein bonitätsabhängiger Zinssatz oder ein einheitlicher fester Zinssatz verwendet wird. Zum anderen natürlich davon, wo der allgemeine Leitzins aktuell steht.